대출의 모든 것 알아보기

<대출의 정의>

돈이나 물건 등을 빌려 주는 일이다.

그 반대로 빌려오는 것은 차입(借入)이라 한다. 

대항해시대 스페인, 포르투갈 등지의 왕가로부터의 대출을 통해 시작되었다고 전해진다.

1. 금융권에서의 대출(貸出)

학자금대출, 주택자금대출 등 목적에 따라 여러 종류의 대출이 있다.

보통 대출을 시에는 담보를 잡히게 하는데, 이는 내가 돈 못갚으면 담보를 통해 변제를 하겠다는 의미다. 

은행 예금을 담보로 잡히는건 기본이고 자동차가 대표적인 동산 담보, 부동산 담보(주택담보대출) 등이 있다.

인적 담보도 있어서 물적 담보를 제대로 제공하지 못하게 되는 경우 주변 사람들을 인적 담보로 끌어들이게 되는데 이게 바로 패가망신의 지름길 보증이다. 

한사람을 인적 담보로 삼아도 감당이 안될 거액의 현금을 대출할 경우에는 여러명의 인적 담보를 걸어버리기도 한다. 

재산도 신용도 없어서 정상적으로 대출이 불가능한 경우이기 때문에 남이 보증 서 달라고 하면 그 사람과의 인연을 끊는 게 좋다. 

특히 연대보증의 경우에는, 재산도 신용도 없으면서 상상을 초월하는 금액을 대출하는 것이니 더더욱 조심해야 한다.

일반적으로 신용 대출은 담보를 제공하기 어려우므로 금리가 담보 대출보다 높게 잡힌다. 

가장 대표적인 신용대출 상품으로는 마이너스통장이 있다.

대출을 잘 이용하면 레버리지(지렛대) 효과에 따라 이득을 얻을 수 있다. 

가장 대표적인 경우가 부동산 대출인데 호황기에는 대출이자를 훨씬 상회할 정도로 집값이 오르는 경우가 많았고 거기에 장기대출의 경우 소득공제까지도 받을 수 있어 금리 인하 효과도 기대할 수 있었다. 

그러나 버블이 빠지면서 집값이 무너지고 이자도 제대로 갚지 못하고 담보 물건마저도 금융기관에 넘어가게 되는 불상사를 겪을 수 있다. 

대출을 해 주는 곳은 시중은행인 제1금융권, 저축은행과 캐피탈사 등의 제2금융권은 물론이고 사금융 업체도 있다. 

그러나, 제3금융권 사채는 대출 금리가 엄청나기 때문에 절대 손을 대서는 안된다. 

게다가 받아도 신용점수 관리와는 이제 안녕이다. 

대학생 전용 체크카드인데 100만원 마이너스 한도가 있어요~라고 광고하는 저축은행의 자칭 체크카드 상품들은 대출이다. 

정식 명칭은 EF론이라고 하며, 엄연히 '제2금융권 100만원 대출'로 처리된다. 

쉽게, 마이너스 한도 운운하는 체크카드는 러쉬앤캐쉬 무과장카드랑 똑같은 녀석이라고 생각하자. 

신용한도가 부여되는 정상적인 신용카드의 경우 소득이나 이에 걸맞는 수준의 신용이 없으면 발급되지 않는다.

신용등급이 처참할 정도로 낮은 경우는 제외하고, 대출은 쉽게 받으면 받을 수록 금리가 높다. 

2. 대출의 종류

부동산 담보 대출 : 자신이 보유한 부동산을 담보로 돈을 빌리는 것으로 담보가 확실하므로 이자가 낮고 대출한도가 높다는 장점이 있다.

허나 서류 처리가 복잡하고 자신이 매입하려는 부동산을 담보로 빌리는 것도 가능은 하나 이 경우에는 공인 중개사와 법무사가 반드시 필요하다.

모기지론 : 부동산 담보 대출의 장기버전이다. 

돈을 빌려 집을 산 뒤, 20~30년 정도의 오랜 기간에 걸쳐 상환한다. 

2008년 미국발 글로벌금융위기를 제대로 부른 주범중 하나인 MBS이다.

예금/적금 담보대출 : 정기예금이나 정기적금을 담보로 대출하는 것다. 

만기가 얼마 안남았을때는 해지시 손해가 크기 때문에 담보대출이 유리할 수 있다.

신용 대출 : 신용 평가, 직장의 안정성 등을 고려하여 별다른 담보 없이 빌리는 것이다. 대출한도는 높지 않고, 이자도 높은 편이다.

신용카드 단기카드대출(현금서비스) : 신용카드의 중요 혜택중에 하나임에도 불구하고, 신용평가에는 나쁜 영향을 준다. 

신용카드 장기카드대출(카드론)

마이너스통장 : 일반 통장처럼 언제든지 꺼내서 사용하고, 언제든지 입금하여 갚을 수 있도록 만든 대출통장이다. 은행의 마이너스 잔고만큼만 이자가 발생하므로, 바로 갚으면 이자 부담이 줄어든다는 장점이 있다. 그러나 대출이라는 점은 변치 않으며, 잔고가 0원이라도 통장을 해지하기 전까지는 은행과 대출관계가 유지된다.

중금리 대출 : 1금융권에서 대출을 받기에는 신용등급이 낮고, 저축은행에서 대출을 받기에는 신용등급이 높은 사람들을 위한 대출. 주로 10%대의 대출금리를 갖는다. SBI저축은행'사이다', JT '원더풀 와우론', KB저축은행 '착한대출', 신한저축은행 '허그론' 등이 중금리 대출에 속한다. 

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